Ahir, vaig utilitzar el meu telèfon intel·ligent per pagar una llesca de pizza. Gran oferta, no?
Però va ser un gran problema. Mireu, el telèfon que he utilitzat, el Galaxy S7 edge, no està disponible públicament (un altre motiu perquè m’encanta aquesta feina) i la targeta SIM és només la vostra varietat més moderna.
Faig càrrec de TD Canada Trust, el segon banc més gran per clients (i tapa del mercat) del Canadà. Fins a la setmana passada, tenir un telèfon inèdit o una targeta SIM sense un element segur no m’hauria impedit utilitzar l’aplicació TD per fer pagaments mòbils. Però lentament, el sector financer canadenc està despertant la realitat que els clients arriben primer, i la comoditat, no els sistemes tancats, és el que avançarà la indústria en general.
La setmana passada, TD va actualitzar la seva aplicació d’Android per donar suport a una tecnologia anomenada Host Card Emulation, o HCE, que va ser co-desenvolupat entre Google i dues companyies de pagament, Visa i MasterCard. HCE agafa la informació de targeta de crèdit altament sensible (i secreta), que tradicionalment s'ha emmagatzemat en una targeta SIM compatible amb NFC amb un element segur i la trasllada de forma segura al núvol.
Aquest canvi és important per diverses raons. Tradicionalment, els bancs havien de treballar amb operadors i fabricants per certificar dispositius específics per utilitzar amb les seves solucions de pagament mòbils, un flux de treball insostenible en un ecosistema mòbil vibrant com el del Canadà. Un client de Bell, per exemple, va poder descobrir que la seva Sony Xperia Z5 era incompatible amb la seva aplicació bancària CIBC perquè els tres jugadors de la cadena, Bell, CIBC i Sony, no van complir les seves obligacions amb els consumidors.
Sota aquest sistema, també va significar que els nous dispositius (fins i tot els més populars, com els telèfons intel·ligents més recents de Galaxy) trigarien mesos a certificar-se, evitant que els adoptants primerencs, sovint els més emocionats amb la perspectiva de passar als pagaments mòbils, utilitzin el servei..
Amb HCE, tot això canvia. Tot i que actualment només TD Canada Trust i RBC Royal Bank admeten l'emulació de la targeta amfitrió a les seves aplicacions, l'únic requisit previ és un dispositiu Android que tingui la versió 4.4 KitKat o una versió més recent; fins i tot els dispositius Nexus són compatibles amb el procés de certificació.
Per al consumidor mitjà, tota aquesta xerrada sobre tecnologia és soroll; només volen saber si el seu telèfon intel·ligent podrà fer pagaments en terminals de pagament sense contacte de tot el país. Cada cop més, aquesta resposta és sí, que és una cosa bona. Malauradament, encara hi ha problemes greus a tot l’ecosistema.
Per una cosa, a diferència de Samsung Pay, Android Pay i Apple Pay, els bancs segueixen confiant en codis PIN de bon ol per autenticar-se, la qual cosa manca de la seguretat i comoditat afegides dels nombrosos dispositius que s’envien amb sensors d’empremta digital, que es remunten fins al Samsung Galaxy S5. Per descomptat, tot i que només els dispositius que utilitzin Marshmallow i versions superiors admetin tècnicament l’API d’impressió de Google, l’implementació de l’emulació de la targeta amfitrió sense autenticació biomètrica és com menjar un tros i em de dir que l’has de perseguir amb bròquil cru.
TD i RBC formen junts un 30% del mercat bancari de consum al Canadà, però els altres grans bancs, és a dir, Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National i alguns altres, o no ofereixen cap solució de pagament mòbil, o encara confien en l’envelliment, la infraestructura específica del dispositiu que es va estrenar el 2013. No s’adapta ràpidament a aquestes institucions.
A més, malgrat les millores per a les pròpies aplicacions, no deixen de ser això: les aplicacions. Android Pay i Samsung Pay s’integren directament al sistema operatiu, eliminant la fricció entre treure el telèfon i inicialitzar el pagament. Els canadencs estan acostumats a realitzar transaccions basades en targetes perfectes: hem tingut pagaments xip-PIN i sense touch des de fa anys, de manera que obligar els clients a obrir una aplicació de tercers i a introduir un PIN separat se sent maldestre.
En aquest moment, però, tenint en compte que els bancs estan intentant controlar les seves respectives solucions de pagament mòbil tant en Android com en iOS (en aquest últim, intentant negociar taxes d'intercanvi més altes abans d'aprovar Apple Pay), una solució basada en l'emulació de la targeta amfitriona. és el millor que podem esperar de moment. A finals d’aquest any, quan Samsung Pay es publiqui, esperem que els bancs siguin més susceptibles de negociar. Seria una vergonya veure una repetició del que han tractat els usuaris d’iOS a Apple Pay.
Ara, si em disculpeu, faré pagaments per a mòbils amb la meva versió inèdita Galaxy S7.
