Només a la part superior: rbc i el cop de pagament per mòbil

No hi ha tants bancs al Canadà com hi ha als Estats Units, cosa que ha permès que els principals (a saber, RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank i BMO) mantinguin una quota relativament gran de clients i influència reguladora.

Tanmateix, les organitzacions monolítiques en expansió acostumen a engreixar-se i es van deixar engreixar en els seus presumptes guanys, i durant anys, els bancs canadencs no van fer molt per resistir l'impacte de la informàtica mòbil.

Les coses van canviar a finals del 2011 amb col·laboracions entre dos grups de companyies líders del Canadà de les seves respectives categories: Rogers i CIBC; i RBC i Bell. Els projectes pilot tenien com a objectiu portar els pagaments mòbils als canadencs en un moment en què pocs telèfons donaven suport a les tecnologies necessàries, com ara les targetes SIM NFC i Secure Element. Durant anys, els bancs van confiar en els transportistes perquè no hi havia cap altra manera d'emmagatzemar les credencials PAN confidencials (número de compte principal), sinó que havien de romandre a la pròpia targeta SIM.

Però, a finals del 2013, al costat d’Android 4.4 KitKat, Google va presentar una nova iniciativa, Host Card Emulation, amb l’objectiu de traslladar aquestes credencials importants d’una targeta SIM física al núvol. Treballant amb Visa i MasterCard, bancs com RBC podrien fer-se càrrec de les seves estratègies de pagament mòbil, eliminant la necessitat de certificació per dispositiu i la necessitat d’educar el client en aquestes estranyes targetes SIM que semblen iguals, però costen molt més.

Ara, després de ser el primer a llançar pagaments basats en l'emulació de la targeta amfitriona per a tots els dispositius Android, RBC ha renovat la seva suite d'aplicacions Android amb nous dissenys moderns, separant la seva aplicació bancària unificada en dues: una per a la banca mòbil bàsica; l’altra per a totes les activitats relacionades amb el pagament i la cartera.

Segons Linda Mantia, vicepresidenta executiva de Digital, Pagaments i Targetes de RBC, malgrat competidors com TD Canada Trust recentment s’ha traslladat a les solucions basades en HCE per als seus pagaments per a mòbils Android, la seva empresa segueix molt per davant del pack, tant al Canadà com a Canadà. la resta del món.

"Som líders del frau a Amèrica del Nord", afirma Mantia, en referència als múltiples nivells de seguretat desenvolupats per a la solució. El primer és el mer ús de l’emulació de la targeta d’host, que permet millorar millorament més eficient els estàndards d’emmagatzematge de credencials. L'altre és el mètode de tokenització dinàmica patentat de RBC, que té les de les xarxes de pagament, a saber, Visa i MasterCard, i amplia la seguretat. Les fitxes són representants numèrics del PAN d'un client, exposat al comerciant i a la xarxa en lloc d'un número real de targeta de crèdit. En cas de ser robat o interceptat aquest número, és gairebé impossible de desxifrar-lo.

Però els testimonis habituals, com els contractes d’arrendament IP, poden durar dies, mesos o fins i tot anys si es vol, segons les necessitats de l’emissor. RBC genera un token únic per a cada transacció, un criptograma d'una vegada, segons Mantia, que mai no es reutilitza.

"Som líders a Amèrica del Nord en prevenció de fraus"

El tercer avantatge de Secure Cloud de RBC, que abasta l’entorn de pagaments mòbils de l’empresa, és l’ús d’una anomenada clau principal digital que es genera quan l’aplicació RBC Wallet s’instal·la en un dispositiu Android. Quan el telèfon està registrat a Secure Cloud, forma una xarxa de confiança entre el telèfon i la xarxa de pagaments, protegint el testimoni dinàmic de tota la transacció.

Aquestes són totes les funcions de seguretat valuoses, però la realitat és que només un nombre reduït de persones al Canadà es preocupen pels pagaments mòbils en aquest moment. Mantia diu que el nombre està creixent ràpidament, i que la indústria està preparada per a serveis com Apple Pay, Samsung Pay i Android Pay per reforçar la funció mèdica.

Mentrestant, Mantia diu que els clients de RBC basats en Android estan ben servits amb aquest plantejament d'aplicacions de dos nivells, que ara permet als clients comprovar els saldos sense iniciar sessió (a l'aplicació principal) i comprar targetes de regal directament de l'aplicació Wallet.

Mantia em diu que veu el telèfon intel·ligent com el futur de la banca, no només els pagaments, on els clients podran obrir comptes, sol·licitar crèdit, transferir diners als amics, fer pagaments a la botiga i integrats i fer pressupostos complets, al mateix lloc.

"Ens trobem a les primeres entrades de la banca mòbil"

Ella separa els pagaments de telefonia mòbil (l’acte físic de pagar els articles amb un telèfon intel·ligent en lloc d’una targeta de crèdit física) de la resta de l’ecosistema, perquè reconeix que la infraestructura de pagaments del Canadà ja és tan madura i que cal tenir un benefici continu. cicle, que implica més que el desplaçament lateral dels pagaments del plàstic al telèfon, per atraure els clients principals.

Molts milions d’usuaris de telèfons intel·ligents canadencs participen en alguna forma de banca mòbil. Segons una enquesta de la Canadian Banking Association feta a mitjan 2015, el 31% dels canadencs van utilitzar la banca mòbil en alguna forma durant l'any anterior, i gairebé la meitat preveien migrar cap a un futur de banca principalment mòbil en els propers cinc anys.

Per a Mantia, que diu que ens trobem a les "primeres entrades" de la banca mòbil, el lloc més important que pot estar la seva empresa és el més avançat dels seus competidors. Això no es traduirà en èxit durant la nit, però, mentrestant, hi ha noves aplicacions per a Android.